Страхование жизни и здоровья: кому нужно и как правильно оформить

В России страхование набирает популярность — все больше клиентов интересуются страхованием жизни и здоровья. Такая страховка служит своего рода финансовой подушкой безопасности и гарантирует качественное лечение в лучших клиниках.

Отличия страхования жизни от страхования здоровья

Страхование жизни отличается от страхования здоровья набором страховых случаев, тем, каким образом страховая компания компенсирует ущерб, а также тем, кто чаще всего становится выгодоприобретателем.

При страховании жизни страховым случаем считается смерть или потеря трудоспособности (в том числе временная) застрахованного лица. При страховании здоровья страховыми случаями становятся разные заболевания и травмы.

В случае со страхованием жизни выгодоприобретателями становятся члены семьи или иные лица, определяемые застрахованным. Если же брать страхование здоровья, оно чаще всего оформляется в отношении себя. Но все страховки можно оформить и на третье лицо.

Как работает страхование жизни и здоровья?

После наступления страхового случая по договору о страховании жизни компенсация выдается в виде денежной выплаты выгодоприобретателю. Сумма обозначается в договоре.

По страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованное лицо получает денежную выплату, по ДМС — организацию и оплату медицинских услуг, т. е. лечение.

Кому и зачем страховаться?

Застраховаться может любой человек, который строит планы на месяцы и годы вперед и ответственен за свою и жизнь близких. Страхование здоровья помогает получать профессиональную помощь, чтобы «не выпасть из обоймы» в случае серьезной болезни. ДМС (добровольное медицинское страхование) подходит всем, кто желает получать лучший сервис, не любит сидеть в очередях.

Страхование здоровья и жизни поможет людям, опасающимся серьезных заболеваний. У них могут быть основания считать, что они предрасположены, например, к раку или инсульту, если в роду были такие случаи. Главное — на момент заключения договора у застрахованного не должна быть выявлена болезнь.

Виды страхования

Рассмотрим три вида страхования жизни и здоровья:

• Страхование в результате несчастного случая и болезни с получением денежной выплаты. Страховым случаем считается не только временная нетрудоспособность, но и инвалидность первой и второй группы, и принадлежность к категории «ребенок-инвалид».
• Добровольное медицинское страхование, ДМС, с получением лечения. При оформлении полиса ДМС можно выбрать клиники, виды помощи, которые будут входить в программу (только поликлинические услуги или поликлиника со стоматологией, включение экстренной госпитализации). В случае наступления страхового случая полис окупается во много раз. При добровольном медицинском страховании страховая компания предоставляет сервис по получению медицинских услуг в учреждениях, с которыми у нее заключен договор. Это могут быть осмотры, консультации, анализы и операции, стоимость которых может достигать нескольких миллионов.
• Страхование от серьезных болезней (СоСБ) — это содействие в раннем диагностировании и современном лечении рака, проблем с сердцем и сосудами, спинным и головным мозгом. Для восстановления требуются деньги и поддержка, которые дает СберСтрахование. В случае диагностирования онкологии или любой болезни, которая требует нейро- или кардиохирургии, мы организуем и оплатим лечение у ведущих специалистов России или за рубежом.

Как выбрать страховку?

Для начала необходимо определиться, что нужно: лечение и поддержание здоровья или предусмотреть возможность лечения серьезных заболеваний— в зависимости от этого выбрать ДМС/СоСБ или страхование от несчастных случаев и болезней. Изучайте страховые программы, что входит в перечень основных рисков и услуг, что входит в базовые пакеты, а что оплачивается дополнительно. Ориентируйтесь не столько на стоимость полиса, сколько на условия и размер выплаты. В случае с ДМС узнайте, какие медицинские учреждения предоставляют свои услуги по программе.

Подробную информацию можно найти по любому предложению. Например, СберСтрахование предлагает полисы ДМС с тремя наборами услуг: базовый, стандартный и расширенный. В них входит консультация профильных врачей, диагностика, вызов специалистов на дом, вызов скорой помощи и помещение в экстренный стационар. Расширенный комплект дополнен услугами стоматолога. Можно страховать любого человека в возрасте до 70 лет. В полис можно включить до 6 человек. Компания дает доступ к клиникам, работающим по современным стандартам с дорогим качественным оборудованием. Страховая компания покрывает 80–100% стоимости диагностики и лечения.

Как выбрать страховщика?

Выбирая страховую компанию, узнайте о ней побольше: проверьте, как давно она на рынке услуг, почитайте отзывы. Обязательно надо проверить, имеется ли у организации лицензия на предоставление страховых услуг. Выясните порядок обмена документов: можно ли это делать по электронной почте, в мобильном приложении или обязательно приходить в офис.

Факторы, влияющие на стоимость страхования

Цена полиса складывается из разных величин. Есть факторы (так называемые поправочные коэффициенты), в зависимости от которых сумма становится меньше или больше.

• Возраст. Больше всего денег тратится на страховку мужчин и женщин старше 65 лет. Также повышающие коэффициенты есть у детей до 7 лет.
• Профессиональные риски тоже берутся в расчет. Чем они больше, тем выше цена.
• Дополнительные риски (в случае страхования жизни) или услуги, включенные в программу ДМС, делают стоимость меньше или больше.
• Если у человека на момент заключения договора есть проблемы со здоровьем, например, имеются хронические заболевания, полис обойдется дороже, чем человеку без них.

Как правильно оформить страхование здоровья?

Оформить страховой полис можно посетив офис компании или онлайн. У СберСтрахования для этого есть удобное мобильное приложение. Вы можете выбрать страхование от несчастных случаев, страховку ДМС или защиту от серьезных болезней.

Из документов потребуется паспорт, в некоторых случаях СНИЛС. Справки по состоянию здоровья предоставлять не надо, но нельзя указывать неправильные сведения, иначе договор будет признан недействительным. Если выяснится, что была предоставлена недостоверная информация о состоянии здоровья, то договор будет признан недействительным.

Что делать, если произошел страховой случай?

Сообщить о наступлении страхового случая можно в течение 3 дней. Обратиться можно в СберСтрахование по телефону или онлайн. Удобно сообщить о страховом случае через мобильное приложение: для этого на главном экране нажмите кнопку «Страховой случай», выберите полис и укажите, что произошло, заполнив данные о событии. При возникновении вопросов вы можете изучить инструкцию или обратиться к специалисту в чат. Для организации медицинских услуг по ДМС прежде всего нужно обратиться в контакт-центр страховщика или сервисной компании.