Полис ОСАГО: что это такое и для чего нужен?

Управление автомобилем или любым другим транспортным средством на дорогах общего пользования неразрывно связано с риском дорожно-транспортных происшествий. Они же влекут за собой ущерб жизни, здоровью и имуществу всех участников дорожного движения, а также прохожих.

Чтобы обезопасить людей и имущество, а также наладить систему компенсаций ущерба, был принят Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно тексту документа, каждый водитель обязан оформить полис ОСАГО в установленный законом срок.

Что такое полис ОСАГО, как он работает, какие случаи принято считать страховыми, какие нет, как получить по нему компенсацию и как оформить – об этом и многом другом в нашей статье.

Что такое ОСАГО?

Договор ОСАГО (он же полис ОСАГО, или страхование ОСАГО) – документ, подтверждающий заключение договора между владельцем транспортного средства (собственником транспортного средства или лицом, допущенным к управлению транспортным средством на законных основаниях) и страховой компаний, согласно которому она обязуется компенсировать ущерб пострадавшей стороне во вине водителя, допущенного к управлению и указанного в договоре ОСАГО транспортного средства, при ДТП.

Действующий закон определяет максимальную сумму компенсации, а также порядок формирования стоимости полиса для каждого водителя. Так, при расчете стоимости полиса учитываются: водительский стаж, мощность двигателя, количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, отсутствие или наличие случаев ДТП с участием этих лиц и ряд других параметров.

Для чего нужен полис ОСАГО?

Особенность полиса ОСАГО заключается в том, что автовладелец, приобретая полис, страхует других участников движения, а не себя. Это значит, что в случае возникновения ДТП страховая компания владельца полиса будет компенсировать ущерб имуществу, а также жизни и здоровью пострадавшей стороны.

Из этого положения следует, что страховка ОСАГО начинает работать именно в тот момент, когда водитель становится виновным участником ДТП. Ущерб, полученный в результате аварии, может исчисляться десятками или сотнями тысяч рублей, которых у водителя может и не оказаться для выплат потерпевшим. В данном случае страховая компания берет на себя обязательства по компенсациям на ремонт транспортного средства и/или иного поврежденного в результате ДТП имущества потерпевших, а также за вред жизни и здоровья людей.

Отличия от КАСКО

ОСАГО страхует только имущество, жизнь и здоровье потерпевшей стороны – в этом и заключается его основное отличие от КАСКО, которое при наступлении страхового случая может компенсировать ущерб принадлежащему виновнику ДТП автомобилю, указанному в полисе КАСКО.

В силу этого же обстоятельства у КАСКО предусмотрен более широкий перечень страховых случаев, а также лояльные условия для их наступления. При этом у двух видов полиса есть отличие и в стоимости. Так, цена страхования КАСКО может доходить до 5-10% от стоимости страхуемого транспортного средства, а максимальные страховые выплаты могут доходить до нескольких миллионов рублей. В это же самое время по состоянию на 2021 год максимальная страховая выплата по ОСАГО за поврежденное имущество составляет 400 000 рублей.

Более того, условия договора КАСКО предполагают возмещение убытков при угоне/хищении автомобиля, противоправных действиях третьих лиц, направленных на повреждение транспортного средства, падении деревьев, непреднамеренном столкновении с животными, непреднамеренном наезде или столкновении с подвижными или неподвижными препятствиями и т.д.

Обязательно ли оформлять ОСАГО?

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Это значит, что все владельцы автомобилей, мотоциклов и многих других колесных транспортных средств обязаны регулярно оформлять полисы ОСАГО, обеспечивая непрерывность страхования.

При этом Федеральный закон N 40-ФЗ предусматривает ряд исключений, при которых оформление страховки действительно не требуется. В этот список входят следующие транспортные средства:

• автомобили и иные виды транспорта, конструктивно не предназначенные для скоростей свыше 20 км/ч;
• армейская техника (и других военизированных структур) – за исключением легковых машин и автобусов;
• любой неколесный транспорт (гусеничные и полугусеничные машины, аэросани и т. д.);
• прицепы на легковые автомобили. Отдельно на них страховку покупать не надо.

При этом существует ряд распространенных заблуждений, согласно которым якобы можно не покупать страховку. В частности:

• машина долго стоит на парковке;
• ей никто не пользуется;
• у водителя есть действующая страховка КАСКО.

Стоит отметить, что ни одно из этих обстоятельств не освобождает водителя от необходимости оформить страхование ОСАГО. Причем в случае с КАСКО как расширенным видом страховки действует правило, обязывающее водителя также оформлять и страхование ОСАГО.

Как оформить страховку ОСАГО в 2022 году?

Действующие правила оформления полиса ОСАГО максимально упрощены. Так, будущий клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно оформить договор ОСАГО в электронном виде, даже не выходя из дома – на сайте любой страховой организации, сайтах официальных страховых агентов, – или при посещении любого отделения ПАО «Сбербанк».

Документы для оформления полиса

Руководствуясь предписаниями Федерального закона N 40-ФЗ, все страховые компании придерживаются единых требований к пакету документов для оформления ОСАГО. В него входят:

• общегражданский паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
• паспорт транспортного средства (ПТС);
• водительское удостоверение (а также удостоверения всех, кто будет указан в полисе);
• документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства);
• страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) инвалида (в том числе ребенка-инвалида), а также СНИЛС законного представителя инвалида (в том числе ребенка-инвалида), если он является страхователем и (или) собственником транспортного средства.

Как оформить ОСАГО онлайн (e-ОСАГО)?

При оформлении электронного полиса данные вносятся в электронную форму. Достаточно зайти в личный кабинет на сайте страховой компании и, следуя инструкциям, заполнить форму заявления. Для этого потребуется такой же пакет документов, как и для оформления полиса на бумажном носителе.

Стоит отметить, что как электронный, так и бумажный полисы имеют равную юридическую силу.

Как продлить ОСАГО?

Как такового «продления» действия полиса ОСАГО не существует. Обычно под ним подразумевают покупку нового полиса у той же страховой компании. Так, для покупки нового полиса достаточно подать аналогичную заявку на оформление и оплатить его стоимость. Здесь стоит отметить, что водитель имеет право купить страховку заранее. К примеру, если действие текущего полиса заканчивается 1 декабря, то оплатить покупку водитель может, например, 1 ноября или в любое другое время не ранее, чем за 60 календарных дней до окончания действующего договора ОСАГО.

Как проверить, не фальшивый ли полис?

Каждый полис ОСАГО получает уникальный номер, который подтверждает его подлинность. Так, если вы сомневаетесь в том, что оформили полис в надежной страховой компании, вы имеете право сверить данные полиса с базой данных РСА (Российского союза автостраховщиков). Страховые организации при оформлении ОСАГО обязаны передавать данные полиса в эту базу не позднее одного рабочего дня со дня его заключения. Это значит, что даже если вы забыли полис дома, сотрудники ДПС могут проверить сведения о подлинности ОСАГО в этой базе. Если в ходе проверки инспектором ДПС выяснится, что полис недействительный, придется заплатить штраф, что не освобождает автовладельца от необходимости заключения договора ОСАГО.

От чего зависит цена полиса?

Вне зависимости от условий сотрудничества со страховой компанией цена на полис ОСАГО формируется исходя из целого ряда факторов. Так, в нем предусмотрена базовая ставка, к которой прибавляются дополнительные значения.

К примеру, на цену полиса влияет много факторов: адрес регистрации собственника транспортного средства, мощность транспортного средства, возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению и другие.

Новичкам, а также всем гражданам с водительским стажем менее 3-х лет, нужно быть готовыми к тому, что стоимость страхования для них будет более высокой. В то же время, если из года в год не попадать в ДТП, а также исправно продлевать полис, то его цена будет снижаться. В итоге она может дойти до действительно незначительных по сравнению с максимальной ценой компенсации значений. При этом стоит учитывать тот факт, что так называемый коэффициент безаварийности может обнулиться, если, например, автовладелец заменит водительское удостоверение или изменит паспортные данные и не сообщит о таких изменениях в страховую организацию.

Стоимость страховки в разных страховых компаниях может отличаться и притом существенно, т.к. страховая организация самостоятельно рассчитывает базовый страховой тариф в рамках так называемого тарифного коридора, установленного Центральным Банком России.

Как «сэкономить» на ОСАГО?

Безусловно, первый и, пожалуй, самый главный способ сэкономить на полисе – начать сотрудничать с надежной страховой компанией. При этом существует ряд других не менее важных параметров, соответствуя которым, можно получить существенное снижение стоимости страховки.

• Выбор автомобиля. Если только планируете покупку машины, учитывайте, сколько для нее будет стоить ОСАГО. Цена будет зависеть как от категории ТС, так и от мощности двигателя легкового автомобиля.
• Аккуратная езда. Если в течение нескольких лет вы и лица, допущенные к управлению, не окажетесь виноваты в ДТП, это позволит уменьшить коэффициент безаварийности и тем самым покупать полисы существенно дешевле.
• Количество лиц, допущенных к управлению. Подумайте, действительно ли стоит добавлять того или иного водителя в полис, т.к. стоимость страховки может учитывать не только возраст/стаж/«аварийность» каждого водителя, но также количество допущенных к управлению водителей.
• Адрес регистрации собственника ТС. От него также зависит стоимость страховки. При этом если вы, например, зарегистрированы в Бурятии, но оформляете страховку в Москве, то по требованиям Банка России в расчете будет учитываться место жительства в Бурятии.

Что делать с полисом после покупки?

Наличие страхования ОСАГО дает возможность водителю беспрепятственно управлять транспортным средством, если нет других ограничений.

Если водитель оформил электронный полис, закон не обязывает его распечатывать электронный документ. В случае возникновения спорной ситуации инспектор ДПС обязан проверить сам факт наличия электронного полиса и его подлинность по базе РСА. В то же время, если водитель оформил полис на бумажном носителе, то обязан возить его с собой, чтобы в случае необходимости его можно было быстро предъявить уполномоченному сотруднику.

Что делать в случае ДТП?

Если водитель очевидно виновен в аварии, то ему необходимо:

1. Вызвать сотрудников ГИБДД. При незначительной аварии и отсутствии разногласий между участниками можно договориться без привлечения сотрудников ГИБДД и оформить европротокол.
2. Оставить транспортное средство в неподвижном состоянии.
3. Зафиксировать на фото или видео место аварии.
4. Автомобиль пострадавшего внимательно осматривается, все повреждения обязательно фотографируются, чтобы избежать дальнейших разногласий по возмещению ущерба.
5. Необходимо сообщить пострадавшей стороне номер полиса.
6. Оформить извещение о ДТП, его должны подписать все участники происшествия. Требуется узнать, когда будет выноситься решение по ДТП. Если это делает полицейский на месте, внимательно ознакомиться с документом.

В свою очередь, для пострадавшей стороны предусмотрен иной порядок действий с ОСАГО:

1. Связаться со страховой компанией нарушителя и рассказать о происшествии.
2. Написать заявление на возмещение ущерба и передать его страховой компании.
3. Дождаться выплаты.
4. Произвести ремонт транспортного средства.

Отметим, что страховая компания должна перевести деньги в течение 20 дней после получения документов. В противном случае каждый день просрочки будет попадать под неустойку.

Можно ли выбрать автосервис самому?

Для ремонта поврежденного автомобиля на СТО, с которой у страховой компании нет договора, надо получить ее письменное согласие. В заявлении о страховом возмещении необходимо указать полное наименование выбранной СТО, адрес места нахождения и платежные реквизиты для возможности оплаты страховщиком проведенного восстановительного ремонта. А вот сначала ремонтировать автомобиль, а потом извещать об этом страховую – очень опрометчивый шаг.

Отказ в компенсации по ОСАГО

Распространена практика, при которой потерпевшая сторона не получает компенсацию причиненного вреда по страховке. Это может произойти в том случае, если:

• в момент аварии водитель пребывал в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
• у него отсутствовали водительские права подходящей категории;
• произошло уклонение виновной стороны от ответственности в результате оставления места дорожно-транспортного происшествия;
• лицо, управлявшее автомобилем в момент ДТП, не внесено в полис ОСАГО.

ОСАГО от СберСтрахования

Если вы хотите получить хорошее предложение по страховке, чтобы чувствовать себя на дороге уверенно, оформите электронный полис ОСАГО в личном кабинете на сайте СберСтрахования или в мобильном приложении. Работая с нами, вы получаете не только качественное обслуживание на всех стадиях «жизни» договора ОСАГО – от момента создания личного кабинета на сайте для заключения договора до урегулирования убытков, – но и круглосуточную поддержку наших операторов и помощь при ДТП.