Страховое покрытие: что нужно знать

При заключении договора со страховой компанией (СК) клиент сталкивается со множеством незнакомых и на первый взгляд схожих понятий. В их число входит страховое покрытие (СП) — совокупность рисков, предусмотренных условиями страхования, при наступлении которых страховщик обязуется выделить средства из страхового фонда. Условия получения выплаты нужно изучить до подписания договора страхования. Об особенностях страхового покрытия, его объемах и лимитах вы узнаете в представленной статье.

Что такое страховое покрытие?

Под термином «страховое покрытие» понимают комплекс рисков, из-за которых может возникнуть страховой случай, а также ответственность страховой компании при наступлении неблагоприятных ситуаций, предусмотренных правилами страхования. 

Этим термином пользуются в двух случаях:

• когда нужно определить объем компенсации (во время подписания договора страхования и уже после возникновения неблагоприятной ситуации, которая предусматривает компенсацию ущерба);
• когда анализируют риски (если при подписании договора страхования клиент самостоятельно определяет, какой ущерб должен быть компенсирован, а какой — нет).

В договорах страхования покрытие означает размер компенсации за определенный перечень неблагоприятных событий, которую страховщик должен будет выплатить при наступлении любого из них.

По СП клиент определяет ценность услуги. Если его не устраивает ни сумма компенсации, ни условия ее предоставления, он вправе выбрать другую программу страхования или страховщика. Корректировать можно только добровольные страховки. Регулирование тарифов на обязательные виды страховок, например ОСАГО, осуществляется на законодательном уровне.

Как формируется

Если клиент выбрал программу страхования и продукт, условия которого можно изменить, СП начинает формироваться еще на стадии оформления страхового полиса. В нем указывают:

1. Риски. Этот раздел содержит перечень событий, предусмотренных правилами (условиями страхования), при наступлении которых страховщик обязан выделить средства из страхового фонда. От их количества зависит объем СП и размер страховой премии.
2. Объем компенсации. Под объемом компенсации понимают сумму, которая будет выделена страхователю при наступлении одного или нескольких страховых случаев, указанных в договоре. Возмещение может быть выражено в натуральной (страховщик обязуется оплатить расходы клиента) или денежной (страховщик обязуется перечислить деньги на счет страхователя) форме.
3. Условия и ограничения. Наступление страхового случая еще не гарантирует, что компания компенсирует ущерб. Поэтому в договоре есть пункт с условиями (или исключениями), при которых страховщик освобождается от необходимости выплачивать возмещение в натуральном или денежном эквиваленте.

Если клиент впервые приобретает страховой полис, перед подписанием договора нужно получить подробное разъяснение у сотрудников СК. Только так можно понять все тонкости и условия соглашения.

Основные виды страхового покрытия

Так как страховые риски бывают разными, выделяют три вида СП, которые можно применить к конкретному случаю. Среди них:

1. Пропорциональное. В этом случае страховщик компенсирует не весь ущерб, причиненный страхователю, а только определенный процент. Процент зависит от страховой суммы и стоимости имущества. К примеру, если по условиям договора автострахования сумма составляет 70% от стоимости застрахованного автомобиля, то после ДТП или другого страхового случая компания выплачивает только 70%.
2. Предельное. Здесь при подписании договора страхования оговаривают, в пределах какого процента от стоимости имущества будет покрыт ущерб. Если размер ущерба укладывается в этот процент, страховщик выплачивает компенсацию. Если он превышает оговоренную оценочную стоимость имущества, то ущерб не покрывается.
3. СП в пределах страховой суммы. Здесь страховщик полностью компенсирует ущерб, если его денежная оценка находится в рамках страховой суммы. Эту схему применяют при страховании банковских депозитов. Если банк обанкротится, страховщик возместит ущерб в пределах указанной суммы. Если вклад больше, разница не возмещается.

Ни один страховщик не дает 100 % гарантию того, что полностью компенсирует ущерб. Часть ответственности ложится на страхователя, чтобы он вел себя осмотрительнее и не рисковал намеренно. Это необходимо для реализации предупредительной функции страхования.

Объем покрытия

Под объемом покрытия понимают объем ответственности СК за выплату компенсации по каждому случаю, указанному в договоре страхования. От него зависит то, какую сумму в итоге получит страховщик.

Объем СП формируется, исходя из следующих факторов:

1. Перечень рисков. Чем больше страховых случаев покрывает страховка, тем выше ее стоимость. Страхователь может ориентироваться на свой бюджет и при необходимости удалять из договора страхования некоторые случаи или, наоборот, расширять список.
2. Лимит. Исходя из вида страховки и отрасли, в которой она действует, полис может быть безлимитным или ограниченным. Первый вариант дает страхователю возможность получить неограниченную компенсацию. Во втором случае в договоре страхования описывается, в каком объеме будет компенсирован каждый случай.
3. Условия договора. При подписании соглашения оговариваются способы оплаты, период действия и иные условия, которые в итоге влияют на сумму компенсации.
4. Опыт сотрудничества со страховщиком. Как правило, страховщики предоставляют постоянным клиентам возможность приобрести максимальный объем возмещения по сниженной цене.
5. Франшиза. В этом пункте договора страхования определяется степень вовлеченности страхователя в компенсацию ущерба. Он может выбрать, какой объем ущерба при необходимости сможет покрыть самостоятельно. К примеру, если аккуратный и опытный водитель при страховании автомобиля не хочет покупать дорогой полис, он может оформить договор по франшизе. Если ущерб после ДТП или другого несчастного случая будет меньше суммы, указанной в договоре с франшизой, страхователь будет возмещать его самостоятельно. Страховщик обязуется компенсировать расходы, только если ущерб превысит установленную сумму.

Лимиты

Если в договоре не указана сумма возмещения, страхователь может установить ее самостоятельно. При этом он должен ориентироваться на свой бюджет и максимальный лимит по покрытию. Если гражданина не устраивает максимальный лимит, который при наступлении неблагоприятного случая, скорее всего, не покроет ущерб, он может оформить дополнительный полис. К примеру, полис ОСАГО компенсирует расходы граждан, управляющих транспортным средством, на сумму до 400 тыс. руб. Если по их вине пострадали другие участники дорожного движения, то компенсация составляет до 500 тыс. руб. В этом случае можно дополнительно оформить страховой полис ДСАГО, который увеличит объем СП.

Исключения из страхового покрытия

Страховое покрытие — гарантия того, что при наступлении страхового случая имущество и финансовые интересы страхователя будут защищены в случаях, предусмотренных правилами страхования (условиями) и договором страхования. Чтобы быть уверенным, что СК компенсирует ущерб, перед подписанием договора нужно внимательно изучить его условия. Как правило, в нем указывают, как именно формируется СП. На него влияют:

• характер события;
• размер выплат;
• период действия;
• территория, на которой действует страховой полис;
• максимальный лимит СП.

Помимо этого, нужно изучить исключения из СП. В договорах страхования часто предусмотрены условия, при которых страховщик может освободить себя от необходимости выплачивать компенсацию в полном объеме. К таким исключениям относятся:

• военные действия,
• ядерные взрывы,
• радиоактивные заражения,
• народные волнения,
• изъятие и отчуждение имущества представителями госорганов (при имущественном страховании).

Гражданский Кодекс РФ разрешает сторонам договора согласовывать иные условия. После подписания соглашения эти условия будут более приоритетными, чем условия, которые выдвинуты страховщиком по умолчанию.

Дополнительную информацию о страховом покрытии можно получить у консультантов ООО CК «Сбербанк страхование». Компания предлагает программы защиты автомобилей, здоровья, недвижимости и другого имущества. Получить необходимую информацию можно, позвонив по номеру +7 (495) 500-55-50.