Как устроен страховой рынок России
«Рынок страхования в России достаточно быстро прошел этап становления. Сейчас Центробанк осуществляет строгий надзор за страховым сектором, и поэтому подавляющее большинство компаний соответствуют мировым стандартам качества. В этой статье мы хотим дать обзор страхового рынка России», - говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.
Полтора года назад суд признал банкротом страховую компанию «Восхождение», которая занималась страхованием ответственности нескольких разорившихся туроператоров. Страховщик набрал обязательств на 1,4 млрд рублей и не смог рассчитаться с кредиторами. После этого регулятор в лице Банка России существенно ужесточил надзор за деятельностью страховых организаций. Сейчас повторение такой ситуации вряд ли возможно.
На страховом рынке России работают 280 компаний. При этом 20 крупнейших организаций занимают 80% рынка. Еще 10 лет назад ситуация была совсем другая - в 2006 году в России работало более 3 тысяч страховщиков. «Тогда, можно сказать, существовали малые страховые предприятия, которым не вызывали особого доверия. За прошедшие десять лет, благодаря совместным усилиями регулятора и добросовестных участников рынка, удалось навести порядок в страховой отрасли», - рассказывает заместитель генерального директора Сбербанк Страхование Владимир Новиков.
Сейчас к страховщикам предъявляются достаточно жесткие требования как по размеру уставного капитала страховщика, так и по его качеству. Уставной капитал - это средства, которые компания может потратить в случае необходимости на выплаты своим клиентам. Сейчас минимальный размер уставного капитала составляет 120 млн. рублей. Для организаций, которые занимаются страхованием жизни минимум составляет 240 млн. рублей, перестрахованием - 480 млн. рублей. «По статистике, раз в двадцать лет страховая компания может показать существенный убыток - такова специфика деятельности. Вот для его компенсации как раз и могут быть использованы средства акционеров и уставной капитал», - объясняет эксперт.
Ранее некоторые недобросовестные участники рынка соблюдали эти требования лишь с формальной точки зрения, а на самом деле деньги были только «на бумаге». В последнее время регулятор жестко наказывает за такие нарушения. «И это совершенно справедливо. Компании, которые «рисовали» себе уставной капитал, попросту не могли расплатиться с клиентами в случае экстренной ситуации. К ним приходили за деньгами, и оказывалось, что на самом деле все активы фирмы - это несколько стульев и пара компьютеров. Сейчас такие «пустышки», скорее всего, просто не смогут долго существовать на рынке», - говорит Владимир Новиков.
Кроме крупных компаний, которые предоставляют полный спектр страховых услуг, в России работает несколько десятков страховщиков, специализирующихся на определенном сегменте - например, на страховании путешественников, рассказывает эксперт. «Это могут быть небольшие по размеру организации, которые действуют в своей нише. Некоторым клиентам удобно работать с такими компаниями-монолайнерами - они предоставляют качественные услуги в рамках своей специализации», - отмечает Владимир Новиков. Кроме этого, на рынке имеется и несколько региональных фирм, которые, как правило, предоставляют услуги в своем регионе и в соседних областях.
Как отличить добросовестных страховщиков от компаний-«пустышек», которые все же могут время от времени появляться на рынке? Во-первых, многие страховые фирмы стремятся получить рейтинг надежности - от российских или зарубежных рейтинговых агентств. Если у компании есть рейтинг, значит, она предоставляла свою отчетность для анализа специалистам рейтингового агентства. Следовательно, ей можно больше доверять. Если такого рейтинга нет, стоит поискать на официальном сайте организации заключение ответственного актуария. В нем должна содержаться информация, достаточно ли активов для исполнений обязательств (обычно этот вывод содержится в конце документа). Если актуарий пишет, что активов недостаточно, такая компания может быть потенциально опасной для своих клиентов.
Кроме этого, можно посмотреть на распределение портфеля компании (то есть диверсификацию) по секторам. Данные об этом можно найти на сайте Центробанка (cbr.ru) или на сайте insur-info.ru. «У компании должен быть один-два сегмента, в котором она уверенно работает и диверсифицированный по другим сегментам портфель, - рассказывает Владимир Новиков. - Кроме этого, стоит обратить внимание и на размер сборов страховщика по разным секторам рынка». Так, у компании, которая занимается в том числе и страхованием выезжающих за рубеж, объем сборов не должен быть менее 20-30 млн. рублей в год. В противном случае её финансовое положение может считаться неустойчивым. Для тех, кто продает полисы КАСКО, объем сборов должен быть более 100 млн. рублей, уточняет эксперт.
Полтора года назад суд признал банкротом страховую компанию «Восхождение», которая занималась страхованием ответственности нескольких разорившихся туроператоров. Страховщик набрал обязательств на 1,4 млрд рублей и не смог рассчитаться с кредиторами. После этого регулятор в лице Банка России существенно ужесточил надзор за деятельностью страховых организаций. Сейчас повторение такой ситуации вряд ли возможно.
На страховом рынке России работают 280 компаний. При этом 20 крупнейших организаций занимают 80% рынка. Еще 10 лет назад ситуация была совсем другая - в 2006 году в России работало более 3 тысяч страховщиков. «Тогда, можно сказать, существовали малые страховые предприятия, которым не вызывали особого доверия. За прошедшие десять лет, благодаря совместным усилиями регулятора и добросовестных участников рынка, удалось навести порядок в страховой отрасли», - рассказывает заместитель генерального директора Сбербанк Страхование Владимир Новиков.
Сейчас к страховщикам предъявляются достаточно жесткие требования как по размеру уставного капитала страховщика, так и по его качеству. Уставной капитал - это средства, которые компания может потратить в случае необходимости на выплаты своим клиентам. Сейчас минимальный размер уставного капитала составляет 120 млн. рублей. Для организаций, которые занимаются страхованием жизни минимум составляет 240 млн. рублей, перестрахованием - 480 млн. рублей. «По статистике, раз в двадцать лет страховая компания может показать существенный убыток - такова специфика деятельности. Вот для его компенсации как раз и могут быть использованы средства акционеров и уставной капитал», - объясняет эксперт.
Ранее некоторые недобросовестные участники рынка соблюдали эти требования лишь с формальной точки зрения, а на самом деле деньги были только «на бумаге». В последнее время регулятор жестко наказывает за такие нарушения. «И это совершенно справедливо. Компании, которые «рисовали» себе уставной капитал, попросту не могли расплатиться с клиентами в случае экстренной ситуации. К ним приходили за деньгами, и оказывалось, что на самом деле все активы фирмы - это несколько стульев и пара компьютеров. Сейчас такие «пустышки», скорее всего, просто не смогут долго существовать на рынке», - говорит Владимир Новиков.
Кроме крупных компаний, которые предоставляют полный спектр страховых услуг, в России работает несколько десятков страховщиков, специализирующихся на определенном сегменте - например, на страховании путешественников, рассказывает эксперт. «Это могут быть небольшие по размеру организации, которые действуют в своей нише. Некоторым клиентам удобно работать с такими компаниями-монолайнерами - они предоставляют качественные услуги в рамках своей специализации», - отмечает Владимир Новиков. Кроме этого, на рынке имеется и несколько региональных фирм, которые, как правило, предоставляют услуги в своем регионе и в соседних областях.
Как отличить добросовестных страховщиков от компаний-«пустышек», которые все же могут время от времени появляться на рынке? Во-первых, многие страховые фирмы стремятся получить рейтинг надежности - от российских или зарубежных рейтинговых агентств. Если у компании есть рейтинг, значит, она предоставляла свою отчетность для анализа специалистам рейтингового агентства. Следовательно, ей можно больше доверять. Если такого рейтинга нет, стоит поискать на официальном сайте организации заключение ответственного актуария. В нем должна содержаться информация, достаточно ли активов для исполнений обязательств (обычно этот вывод содержится в конце документа). Если актуарий пишет, что активов недостаточно, такая компания может быть потенциально опасной для своих клиентов.
Кроме этого, можно посмотреть на распределение портфеля компании (то есть диверсификацию) по секторам. Данные об этом можно найти на сайте Центробанка (cbr.ru) или на сайте insur-info.ru. «У компании должен быть один-два сегмента, в котором она уверенно работает и диверсифицированный по другим сегментам портфель, - рассказывает Владимир Новиков. - Кроме этого, стоит обратить внимание и на размер сборов страховщика по разным секторам рынка». Так, у компании, которая занимается в том числе и страхованием выезжающих за рубеж, объем сборов не должен быть менее 20-30 млн. рублей в год. В противном случае её финансовое положение может считаться неустойчивым. Для тех, кто продает полисы КАСКО, объем сборов должен быть более 100 млн. рублей, уточняет эксперт.
