Что такое страховой случай, порядок действий при наступлении
20
Оформить полис — значит сделать шаг к финансовому спокойствию. Но между обращением по страховке и получением выплаты лежит важный этап: подтверждение, что произошедшее — действительно страховой случай. Многие представляют себе этот процесс сложным и запутанным, но на деле алгоритм действий давно прописан и отработан. Главное — понимать разницу между просто неприятностью и событием, которое подпадает под условия договора. Разберёмся, что считается страховым случаем, как отличить его от риска и куда бежать, когда случилась беда.
В законе «Об организации страхового дела» сказано: это совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность выплатить деньги застрахованному или выгодоприобретателю. Важно не путать это понятие со страховым риском. Риск — это только вероятность (например, что машина попадет в аварию), а вот уже само ДТП — это случай, который требует запуска процедуры урегулирования, например — выплаты.
Чтобы событие признали таковым, должны совпасть три условия:
Первое, что нужно сделать перед покупкой , — прочитать, что именно считается страховым случаем и что является исключением, эта информация всегда есть в полисе. Не откладывайте это в долгий ящик.
Личное страхование. Здесь объект — жизнь и здоровье человека. Сюда входят:
По статистике, именно программы личного страхования вызывают больше всего вопросов, потому что в них много нюансов, связанных с лечением и диагностикой.
Имущественное страхование. Защищает то, что у вас есть: квартиры, дома, машины. Типичные риски:
Если град побил урожай на даче или хулиганы разбили стекло в машине — это тоже относится к этой категории.
Страхование ответственности. Менее очевидный, но очень полезный вид защиты. Если вы случайно затопите соседей или собьёте чей-то забор, платить за ущерб будет компания. Страховой случай здесь — это ваша гражданская ответственность перед третьими лицами, которая наступила помимо вашей воли.
В зависимости от страхового продукта состав этих исключений может существенно отличаться. Но всегда в нем есть следующие пункты:
Очень часто исключениями являются события, произошедшие со страхователем, который находился в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения. Ситуации, произошедшие во время занятий экстремальным спортом, если речь не идёт о специализированной страховке для такого случая.
Точный перечень лучше уточнить у своего менеджера, но вот стандартная картина:
Часто бывает так, что предоставленного комплекта документов недостаточно. Тогда страховая компания делает дозапрос. В этот момент срок рассмотрения останавливается до предоставления клиентом документов.
Страховой случай — это не просто «что-то сломалось», а прописанное в договоре событие. Главные секреты успешного получения денег — внимательное чтение правил до подписания и быстрое реагирование после происшествия. Всегда имейте под рукой номер горячей линии, а после аварии или залива не ленитесь делать десятки фотографий. Помните: страховка — это про ваше спокойствие, а не про дополнительные хлопоты
- Что такое страховой случай
- Какие бывают страховые случаи
- Какие случаи не являются страховыми
- Что делать при наступлении страхового случая
- Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая
- Как общение со страховщиком влияет на признание случая
- Что влияет на размер выплаты помимо ущерба
Что такое страховой случай
Страховой случай — это событие, которое предусмотрено договором страхования или законом и при наступлении которого компания обязана выплатить компенсацию. Простыми словами: это момент, когда страховка «срабатывает». Например, если ваш диван залили соседи, а полис покрывает затопление — это оно самое.В законе «Об организации страхового дела» сказано: это совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность выплатить деньги застрахованному или выгодоприобретателю. Важно не путать это понятие со страховым риском. Риск — это только вероятность (например, что машина попадет в аварию), а вот уже само ДТП — это случай, который требует запуска процедуры урегулирования, например — выплаты.
Чтобы событие признали таковым, должны совпасть три условия:
- Оно описано в условиях страхования и указано в полисе .
- Оно произошло в период действия договора.
- Есть прямая связь между событием и ущербом.
Первое, что нужно сделать перед покупкой , — прочитать, что именно считается страховым случаем и что является исключением, эта информация всегда есть в полисе. Не откладывайте это в долгий ящик.
Какие бывают страховые случаи
Все риски, от которых можно застраховаться, делятся на несколько больших групп. Понимание этих категорий помогает не запутаться в условиях договора.Личное страхование. Здесь объект — жизнь и здоровье человека. Сюда входят:
- травмы и несчастные случаи;
- установление инвалидности;
- уход из жизни;
- критические болезни (инсульт, инфаркт, онкология).
По статистике, именно программы личного страхования вызывают больше всего вопросов, потому что в них много нюансов, связанных с лечением и диагностикой.
Имущественное страхование. Защищает то, что у вас есть: квартиры, дома, машины. Типичные риски:
- пожары и взрывы;
- заливы водой;
- кражи и грабежи;
- угоны транспортных средств;
- удар молнии или падение дерева.
Если град побил урожай на даче или хулиганы разбили стекло в машине — это тоже относится к этой категории.
Страхование ответственности. Менее очевидный, но очень полезный вид защиты. Если вы случайно затопите соседей или собьёте чей-то забор, платить за ущерб будет компания. Страховой случай здесь — это ваша гражданская ответственность перед третьими лицами, которая наступила помимо вашей воли.
Какие случаи не являются страховыми
Не всё, что плохо кончается, можно предъявить страховщику. Закон и договоры содержат перечень исключений.В зависимости от страхового продукта состав этих исключений может существенно отличаться. Но всегда в нем есть следующие пункты:
- событие произошло с умыслом страхователя;
- событие произошло в результате военных действий, гражданских волнений.
Очень часто исключениями являются события, произошедшие со страхователем, который находился в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения. Ситуации, произошедшие во время занятий экстремальным спортом, если речь не идёт о специализированной страховке для такого случая.
Что делать при наступлении страхового случая
Когда происходит критическая ситуация, главное решить её, но не забывать о том, что для получения компенсации, нужно подготовить документы.- Обеспечьте безопасность себе, близкому, по возможности устраните повреждающий фактор.
- Фиксируйте ситуацию, у вас всегда в кармане есть телефон. Фото и видео вам очень помогут при получении компенсации.
- В зависимости от ситуации, уберите последствия или оставьте до приезда представителей компетентных органов.
- Соберите документы, список документов есть в памятке и полисе. Если не знаете или не можете найти, позвоните в страховую компанию, вам подскажут.
- Сообщите страховщику, заполните заявление о страховом событии, предоставьте документы и фото.
- Будьте готовы ответить на запросы со стороны страховой. Могут понадобиться дополнительные документы.
Точный перечень лучше уточнить у своего менеджера, но вот стандартная картина:
| Что произошло? | Какие документы нужны? |
| ДТП | Справка из ГИБДД, извещение о ДТП (европротокол), копии протоколов и постановлений |
| Затопление/Пожар | Акт из управляющей компании или МЧС с указанием причины, опись повреждённого имущества |
| Травма/Болезнь | Медицинская карта, справки из больницы, выписки из истории болезни, больничные листы |
| Кража | Справка из полиции о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела |
Страховая выплата
После получения заявления у компании есть определённый срок на рассмотрение. Обычно это 10–30 рабочих дней. В этот период страховщик изучает обстоятельства, проверяет документы на подлинность и оценивает, действительно ли произошедшее подпадает под условия полиса.- Размер выплаты зависит от вида страхования и условий полиса.
- Он может составлять сумму понесенного ущерба — если она не превышает страховой лимит полиса.
- Он может быть фиксирован в пределах определённой суммы. Например, у нас застрахована квартира с риском гражданской ответственности. Вы затопили соседа во время ремонта ванной и нанесли ему ущерб на 250 тыс., а по данному риску у вас лимит 150 тыс. Сумма компенсации составит 150 тыс. и остаток придётся доплачивать из собственного кармана.
Часто бывает так, что предоставленного комплекта документов недостаточно. Тогда страховая компания делает дозапрос. В этот момент срок рассмотрения останавливается до предоставления клиентом документов.
Как общение со страховщиком влияет на признание случая
Мало просто собрать документы — важно правильно выстроить диалог с представителями компании. Когда вы звоните или приходите в офис, ваша задача — без лишних эмоций описать произошедшее. Не нужно домысливать или предполагать причины: «меня, наверное, подрезали, потому что у него фары не горели». Опирайтесь только на факты, которые можете подтвердить. Сотрудники компании фиксируют всё с ваших слов, и если вы скажете, что чувствовали себя плохо за рулём, это может стать причиной запроса дополнительных медсправок или даже поводом для отказа, если позже выяснятся детали. Помните: страхователь заинтересован в объективном рассмотрении, поэтому старайтесь избегать оценок вроде «огромный ущерб» или «ничтожная царапина». Просто укажите, что именно повреждено, и сошлитесь на подтверждающие документы от компетентных органов.Что влияет на размер выплаты помимо ущерба
Даже после того как случай признали страховым, итоговая сумма может отличаться от ваших ожиданий. На неё влияют два ключевых фактора: франшиза и износ имущества. Франшиза — это часть убытков, которую вы берёте на себя. Например, если в договоре прописана безусловная франшиза в 10 тысяч рублей, а ремонт обошелся в 50 тысяч, на руки вы получите только 40. Многие забывают об этом пункте и потом удивляются расчётам бухгалтерии. Что касается износа, то здесь всё просто: ни одна компания не выплатит стоимость нового iPhone вместо разбитого трёхлетнего, даже если он застрахован. Будет проведена экспертиза, которая определит реальную цену устройства на момент страхового случая с учётом его возраста и состояния. Поэтому всегда храните чеки и сохраняйте технику в том виде, в каком она была после происшествия — это поможет экспертам сделать объективное заключение и увеличит шансы получить справедливую компенсацию.Страховой случай — это не просто «что-то сломалось», а прописанное в договоре событие. Главные секреты успешного получения денег — внимательное чтение правил до подписания и быстрое реагирование после происшествия. Всегда имейте под рукой номер горячей линии, а после аварии или залива не ленитесь делать десятки фотографий. Помните: страховка — это про ваше спокойствие, а не про дополнительные хлопоты
