Страхование на работе: какие страховки покупает ответственный работодатель для своих сотрудников?
"Большинство средних и крупных компаний в России уже приобрели для своих сотрудников полисы дополнительного медицинского страхования. В этой статье мы расскажем, какие еще страховки может оформить для работников социально ответственная организация", - рассказывает генеральный директор ООО СК "Сбербанк страхование" Ханнес Чопра.
Три топ-менеджера крупной логистической компании получили травмы во время катания на лыжах. По иронии судьбы, за месяц до происшествия эти руководители приняли решение застраховать всех сотрудников фирмы от несчастного случая. В результате они были первыми, кто воспользовался страховкой. "Я знаю, что сначала они не хотели покупать страховку от несчастного случая в дополнение к полисам добровольного медицинского страхования, - рассказывает HR директор Сбербанк Страхование Мария Лепехина, которая узнала об этом случае от коллеги. - Зато теперь, после того, как менеджеры сами получили солидные страховые выплаты, их организация всегда покупает полный пакет страховок для сотрудников".
Всего есть четыре типа страхового покрытия, которые работодатель может оформить для своих сотрудников. Это, во-первых, добровольное медицинское страхование, которое дает возможность воспользоваться услугами лучших лечебно-профилактических учреждений и стационаров. Кроме этого, есть еще страхование жизни и здоровья и защита от несчастного случая, и пока что не очень распространенное у нас страхование риска временной утраты трудоспособности для возможности компенсации сотрудникам их доходов на время нахождения на больничном. На этом виде страхования стоит остановиться отдельно. Как известно, во время нахождения на больничном режиме, сотрудник получает пособие по временной нетрудоспособности, установленное законом - это не более 38 тыс. рублей. Однако работодатель может застраховать риск временной утраты трудоспособности - в этому случае сотрудник имеет возможность сохранить свой привычный доход во время болезни. При этом затраты работодателя на страховую премию, будут значительно меньше нежели, если работодатель будет доплачивать сотруднику эту разницу за счет чистой прибыли. "Часто люди, не желая терять в деньгах, ходят на работу больными, заражая своих коллег. Покупка страховки по риску временная утрата трудоспособности выгодна работодателю, поскольку человек может спокойно поправить здоровье дома", - рассказывает Мария Лепехина.
Такие бенефиты как ДМС, страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев повышают уровень лояльности сотрудников и производительность труда. Страховые компании разработали различные схемы для внедрения этих продуктов. Например, можно привязать страховое покрытие защиты жизни и здоровья к размеру оклада сотрудника. В среднем, страховое покрытие по данному виду составляют один-два годовых оклада, - отмечает Мария Лепехина.
ДМС - самый затратный для работодателя вид страхования. Однако существуют разные подходы, которые позволяют оптимизировать такие затраты. Например, можно установить разный объем услуг по ДМС для сотрудников в зависимости от стажа работы в компании. Тем, кто работает первый год - предоставлять ДМС только для экстренных случаев. Сотрудники, со стажем работы от года, имеют помимо экстренной госпитализации поликлиническое обслуживание и вызов врача на дом.
Перед заключением договора со страховой компанией стоит провести опрос среди сотрудников, который выявит, какие услуги нужны работникам. "Например, молодые люди, занимающиеся спортом, заинтересованы в страховом покрытии, включающем занятие экстремальными видами спорта, а вот полис ДМС с расширенным покрытием им не очень нужен. Сотрудникам среднего возраста - ровно наоборот, актуален полноценный ДМС - рассказывает Мария Лепехина. - Такой опрос позволит, во-первых, предоставить людям те услуги, которые им действительно необходимы. А во-вторых - сэкономит деньги компании".
Расходы на страховки стоит рассматривать как инвестиции в людей, - считает Мария Лепехина. Причем, в масштабах средней компании – это не такие большие затраты. Так, полис ДМС с минимальным набором услуг (экстренная госпитализация и экстренная медицинская помощь) стоит около 10 тыс. рублей в год. Причем, сотрудник может сам доплатить еще около 15 тыс. рублей, расширив объем услуг до среднего уровня. Страхование от несчастных случаев одного сотрудника - это около 1,5 тыс. рублей в год. Страхование жизни и здоровья - тоже около 1,5-2 тыс. рублей в год. Эти затраты окупаются, - полагает Мария Лепехина. "Я помню случай, когда сотруднику одной компании был поставлен диагноз - онкологическое заболевание. Его страховка включала риск критически опасных заболеваний. Но на получение денег по страховке нужно какое-то время, а лечение следовало начать немедленно. Руководство компании выделило необходимую сумму в качестве кредита, сотрудник же незамедлительно прошел лечение. Вскоре страховая компания осуществила страховую выплату, и сотрудник смог вернуть кредит, - рассказывает Мария Лепехина. К счастью, лечение прошло успешно, через несколько месяцев работник вернулся к своему привычному темпу жизни и к с исполнению своих рабочих обязанностей.
