Полис ОСАГО: что это такое и для чего нужен?

Управление автомобилем или другим транспортным средством на дороге неразрывно связано с риском возникновения дорожно-транспортных происшествий. Они могут повлечь за собой ущерб жизни, здоровью и имуществу как участников дорожного движения, так и случайных прохожих.

Чтобы обезопасить людей и их имущество, а также наладить систему компенсаций ущерба, был принят Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно документу, каждый водитель обязан оформить полис ОСАГО в установленный законом срок.

Что такое полис ОСАГО, как он работает, какие случаи принято считать страховыми, какие нет, как получить по нему компенсацию и как оформить – об этом и многом другом в нашей статье.

Что такое ОСАГО?

Полис ОСАГО – документ, подтверждающий заключение договора между владельцем транспортного средства (собственником транспортного средства или лицом, допущенным к управлению транспортным средством на законных основаниях) и страховой компанией. Согласно полису, компания обязуется компенсировать ущерб, причиненный пострадавшим по вине находившегося за рулём, если он указан в договоре ОСАГО.

Закон определяет максимальную сумму компенсации и порядок формирования стоимости полиса для каждого водителя. В частности, при расчете учитываются: водительский стаж, мощность двигателя, количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, отсутствие или наличие ДТП у водителей и ряд других параметров.

Для чего нужен полис ОСАГО?

Особенность полиса ОСАГО заключается в том, что, приобретая его, водитель страхует других участников движения, а не себя. При ДТП страховая компания компенсирует ущерб имуществу, жизни и здоровью пострадавших.

Таким образом, полис ОСАГО начинает работать в момент, когда водитель становится виновником ДТП. Ущерб, полученный в результате аварии, может исчисляться десятками или сотнями тысяч рублей, и страховая компания берет на себя обязательства по выплате компенсаций.

Отличия от каско

В отличие от каско ОСАГО страхует имущество, жизнь и здоровье именно потерпевшей стороны. Также у каско предусмотрен более широкий перечень страховых случаев. Отличается и стоимость полисов.

Так, цена каско может доходить до 5-10% от стоимости страхуемого транспортного средства, а максимальные страховые выплаты – до нескольких миллионов рублей. В это же самое время по состоянию на 01.01.2025 года максимальная страховая выплата по ОСАГО за поврежденное имущество составляет 400 000 рублей.

Более того, условия договора каско предполагают возмещение убытков при угоне автомобиля, противоправных действиях третьих лиц, направленных на повреждение транспортного средства, падении деревьев, непреднамеренном столкновении с животными, непреднамеренном наезде или столкновении с подвижными или неподвижными препятствиями и т.д.

Обязательно ли оформлять ОСАГО?

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Это значит, что все владельцы автомобилей, мотоциклов и многих других колесных транспортных средств обязаны регулярно оформлять полисы ОСАГО, обеспечивая непрерывность страхования.

При этом Федеральный закон N 40-ФЗ предусматривает ряд исключений, при которых оформление страховки действительно не требуется. В этот список входят следующие транспортные средства:

• автомобили и иные виды транспорта, конструктивно не предназначенные для скоростей свыше 20 км/ч;
• армейская техника (и других военизированных структур) – за исключением легковых машин и автобусов;
• любой неколесный транспорт (гусеничные и полугусеничные машины, аэросани и т. д.);
• прицепы на легковые автомобили физических лиц. Отдельно на них страховку покупать не надо.

При этом существует ряд распространенных заблуждений, согласно которым якобы можно не покупать страховку. В частности:

• машина долго стоит на парковке;
• ей никто не пользуется;
• у водителя есть действующая страховка каско.

Стоит отметить, что ни одно из этих обстоятельств, а также наличие каско не освобождают водителя от необходимости оформить ОСАГО.

Как оформить страховку ОСАГО?

Будущий клиент страховой компании может оформить договор ОСАГО в электронном виде, даже не выходя из дома – на сайте любой страховой организации, сайтах официальных страховых агентов, – или при посещении любого отделения ПАО «Сбербанк».

Документы для оформления полиса

Руководствуясь предписаниями Федерального закона N 40-ФЗ, все страховые компании придерживаются единых требований к пакету документов для оформления ОСАГО. В него входят:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС);
• паспорт транспортного средства (ПТС);
• водительское удостоверение (а также удостоверения всех, кто будет указан в полисе);
• документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства);
• страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) инвалида (в том числе ребенка-инвалида), а также СНИЛС законного представителя инвалида (в том числе ребенка-инвалида), если он является страхователем и (или) собственником транспортного средства.

Как оформить ОСАГО онлайн (e-ОСАГО)?

При оформлении электронного полиса данные вносятся в электронную форму. Достаточно зайти в личный кабинет на сайте страховой компании и, следуя инструкциям, заполнить форму заявления. Для этого потребуется такой же пакет документов, как и для оформления полиса на бумажном носителе. Электронный и бумажный полисы имеют равную юридическую силу.

Как продлить ОСАГО?

Под продлением полиса ОСАГО подразумевают покупку нового полиса у той же страховой компании. Так, для покупки нового полиса достаточно подать аналогичную заявку на оформление и оплатить его стоимость. При этом водитель имеет право купить страховку заранее. К примеру, если действие текущего полиса заканчивается 1 декабря, то оплатить покупку водитель может, например, 1 ноября или в любое другое время, но не ранее, чем за 60 календарных дней до окончания действующего договора ОСАГО.

Как проверить, не фальшивый ли полис?

Каждый полис ОСАГО получает уникальный номер. Если вы сомневаетесь в том, что оформили полис в надежной страховой компании, данные полиса следует сверить с базой данных АО «НСИС», оператора автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования). Страховые организации при оформлении ОСАГО обязаны передавать данные полиса в эту базу не позднее одного рабочего дня со дня его заключения. Это значит, что даже если вы забыли полис дома, сотрудники ДПС могут проверить подлинность ОСАГО в этой базе. Если в ходе проверки выяснится, что полис недействительный, придется заплатить штраф. Это не освобождает автовладельца от необходимости заключить договор ОСАГО.

От чего зависит цена полиса?

Цена на полис ОСАГО формируется исходя из целого ряда факторов. Так, в нем предусмотрена базовая ставка и ряд влияющих на размер страховой премии коэффициентов, зависящих от предусмотренных законом № 40-ФЗ факторов и влияющих на степень страхового риска. Например, на цену влияют: адрес регистрации собственника транспортного средства, мощность транспортного средства, возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению и другие.

Новичкам, а также всем гражданам с водительским стажем менее 3-х лет, нужно быть готовыми к тому, что стоимость страхования для них будет более высокой. В то же время, если из года в год не попадать в ДТП, а также исправно продлевать полис, то его цена будет снижаться. В итоге она может дойти до действительно незначительных по сравнению с максимальной ценой компенсации значений. При этом стоит учитывать тот факт, что так называемый коэффициент безаварийности может «обнулиться», т.е. вернуться к исходному значению новичка – 1,17, если, например, автовладелец заменит водительское удостоверение или изменит паспортные данные и не сообщит о таких изменениях в страховую организацию или не будет застрахован по ОСАГО год и более.

Стоимость страховки в разных компаниях может отличаться, т.к. страховая организация самостоятельно рассчитывает базовый страховой тариф в рамках так называемого тарифного коридора, установленного Центральным Банком России.

Как «сэкономить» на ОСАГО?

Безусловно, первый и самый главный способ сэкономить на полисе – начать сотрудничать с надежной страховой компанией. При этом существует ряд других не менее важных параметров, соответствуя которым, можно получить существенное снижение стоимости страховки.

• Выбор автомобиля. Если только планируете покупку машины, учитывайте, сколько для нее будет стоить ОСАГО. Цена будет зависеть как от категории ТС, так и от мощности двигателя легкового автомобиля.
• Аккуратная езда. Если в течение нескольких лет вы и лица, допущенные к управлению, не окажетесь виноваты в ДТП, это позволит уменьшить коэффициент безаварийности и тем самым покупать полисы существенно дешевле.
• Количество лиц, допущенных к управлению. Подумайте, действительно ли стоит добавлять того или иного водителя в полис, т.к. стоимость страховки может учитывать не только возраст/стаж/«аварийность» каждого водителя, но также их количество.
• Адрес регистрации собственника ТС. От него также зависит стоимость страховки. При этом если вы, например, зарегистрированы в Бурятии, но оформляете страховку в Москве, то по требованиям Банка России в расчете будет учитываться место жительства в Бурятии.

Что делать с полисом после покупки?

Наличие ОСАГО дает водителю возможность беспрепятственно управлять авто, если нет других ограничений.

Распечатывать электронный полис необязательно. При возникновении спорной ситуации инспектор ДПС обязан проверить факт наличия полиса и его подлинность по базе АИС страхования. В то же время, если водитель оформил полис на бумажном носителе, то обязан возить его с собой, чтобы в случае необходимости его можно было быстро предъявить уполномоченному сотруднику.

Что делать в случае ДТП?

Если водитель очевидно виновен в аварии, то ему необходимо:

• Вызвать сотрудников ГИБДД. При незначительной аварии и отсутствии разногласий между участниками можно договориться без привлечения сотрудников ГИБДД и оформить европротокол.
• Оставить транспортное средство в неподвижном состоянии.
• Зафиксировать на фото или видео место аварии.
• Автомобиль пострадавшего внимательно осматривается, все повреждения обязательно фотографируются, чтобы избежать дальнейших разногласий по возмещению ущерба.
• Необходимо сообщить пострадавшим номер полиса.
• Оформить извещение о ДТП, которое должны подписать все участники происшествия или зафиксировать с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто». Требуется узнать, когда будет выноситься решение по ДТП. Если это делает полицейский на месте, внимательно ознакомиться с документом на предмет указания виновника ДТП и корректность внесенных данных – ФИО участников, марки/модели ТС, гос номера и договора страхования.

Максимальный лимит выплаты по ОСАГО (ДТП оформлено сотрудниками полиции):

• если пострадал автомобиль или другое имущество (например, мотоэкипировка, дорожное ограждение, дорожный знак и т.п.) до 400 тысяч рублей;
• если причинен вред здоровью или жизни водителей, пассажиров или пешеходов до 500 тысяч рублей.

или

• заполните с другими участниками ДТП бланк извещения о ДТП в случае оформления ДТП без участия сотрудников полиции («Европротокол»).

Максимальный лимит выплаты по ОСАГО (ДТП оформлено без вызова сотрудниками полиции, «Европротокол»):

• Если у участников ДТП нет разногласий о том, кто является виновником ДТП, а также о характере и перечне повреждений ТС, достаточно заполнить бланк «Извещения о ДТП». Максимальная выплата в таком случае составит - 100 тысяч рублей.
• Если обстоятельства ДТП зафиксированы при помощи приложения «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто нет разногласий.

Максимальная выплата в таком случае составит - 400 тысяч рублей.

• Если обстоятельства ДТП зафиксированы с помощью приложения «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто» и есть разногласия.

Максимальная выплата в таком случае составит - 100 тысяч рублей.

Как оформить ДТП без вызова сотрудников полиции

Дорожное происшествие можно оформить без вызова сотрудников полиции («Европротокол»), если:

• в ДТП участвуют только два транспортных средства;
• у обоих участников есть полис ОСАГО;
• вред причинен только транспортным средствам.

1. Зафиксируйте с помощью фото- и видео положение ТС по отношению к друг другу и иным объектам на дороге.
2. Со вторым участником ДТП заполните бланк извещения о ДТП. Обращаем Ваше внимание, что при оформлении ДТП с помощью приложения «Помощник ОСАГО» подтвержденная учетная запись на госуслугах должна быть у обоих водителей. Извещение о ДТП формируется в нем в электронном виде и на бумажном носителе не заполняется.
3. При наличии мобильного приложения «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто», зафиксируйте ДТП, следуя инструкциям в приложении.
4. По результатам оформления Вам придет код извещения, который Вы должны будете сообщить в Страховую компанию.

Порядок обращения потерпевшего в свою страховую компанию или в страховую компанию виновника ДТП

Потерпевший обращается:

В свою страховую компанию (Прямое возмещение убытков) в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• В результате ДТП вред причинен только транспортным средствам
• ДТП произошло в результате столкновения двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним)
• Гражданская ответственность всех водителей – участников ДТП застрахована по ОСАГО

В страховую компанию виновника ДТП:

В случае если в результате произошедшего ДТП, причинен вред жизни/здоровью или имуществу, участников ДТП, потерпевший предъявляет требование о возмещении такого вреда, Страховщику, который застраховал гражданскую ответственность виновника ДТП.

Непосредственно к виновнику ДТП:

В случае если у виновника ДТП отсутствует действующих полис ОСАГО (его гражданская ответственность не застрахована), Потерпевший предъявляет требование о возмещении причиненного вреда имуществу, непосредственно к виновнику ДТП.

Сообщите о страховом случае в страховую компанию.

• по телефону 900 (бесплатно по России) назовите фамилию лица, управлявшего ТС в момент ДТП, и номер договора страхования, расскажите, что произошло
• получите консультацию специалиста;
• подайте документы и заявление о страховом случае
  • через партнера или представителя ООО СК «Сбербанк Страхование»
• предоставьте автомобиль на осмотр представителю СК «Сбербанк Страхование»;
• дождитесь решения по страховому случаю.
• решение о страховом случае придет по выбранному вами способу уведомления в заявлении о страховом случае.

Способы возмещения ущерба

Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, который зарегистрирован в РФ и находится в собственности физического лица, осуществляется:

• путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта на станции технического обслуживания (СТОА).

Исключения составляют случаи, установленные п. 16.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 08.12.2020) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Сроки рассмотрения заявления о страховом случае

• заявление о страховом случае рассматривается в течении 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

ОСАГО от СберСтрахования

Если вы хотите получить хорошее предложение по страховке, чтобы чувствовать себя на дороге уверенно, оформите электронный полис ОСАГО в личном кабинете на сайте СберСтрахования или в мобильном приложении. Работая с нами, вы получаете не только качественное обслуживание на всех стадиях «жизни» договора ОСАГО – от момента создания личного кабинета на сайте для заключения договора до урегулирования убытков, – но и круглосуточную поддержку наших операторов и помощь при ДТП.