GAP-страхование в КАСКО

При оформлении полиса добровольного страхования КАСКО Страхователь может рассчитывать на то, что в случае повреждения или угона автомобиля страховая компания покроет расходы на его восстановление или покупку нового. Однако чем дольше владелец пользуется транспортным средством, тем ниже вероятность того, что страховка покроет полную стоимость расходов на покупку аналогичного автомобиля. Причина тому — износ. Чтобы защитить свои финансовые интересы и компенсировать все убытки, рекомендуется при покупке авто или оформлении кредита на авто купить полис КАСКО с GAP. О том, что дает этот страховой полис, вы узнаете в статье.

Определение GAP-страхования

В рамках GAP (сокращенно от Guaranteed Asset Protection) страховая компания поможет возместить разницу между реальной стоимостью автомобиля и выплатой по КАСКО в случае угона или полной (конструктивной) гибели автомобиля. Если транспортное средство будет угнано или повреждено без возможности его восстановления, итоговой компенсации хватит на то, чтобы купить новую машину, аналогичную утраченной.

Опция Guaranteed Asset Protection распространяется на новые и подержанные машины. Главное, чтобы на них был оформлен полис добровольного страхования КАСКО. Срок действия договора ГЭП, как правило, составляет от 12 до 36 месяцев.

Зачем оформлять GAP?

Опцию ГЭП включают в договор страхования КАСКО для того, чтобы при возникновении рисков утраты, тотальной гибели транспортного средства страховая компания компенсировала расходы в размере действительной стоимости утраченного автомобиля. Без нее Страхователь получит возмещение за вычетом амортизационного износа автомобиля в течение срока его эксплуатации, а оставшуюся часть расходов он должен будет осуществить за свой счет. Эта опция наиболее выгодна владельцам премиальных авто, у которых разница между первоначальной и текущей ценой машины может достигать нескольких миллионов рублей. Без включения ГЭП в договор страхования издержки будут значительными.

Как рассчитывается износ авто?

Во время эксплуатации автомобиль подвергается механическим и ударным нагрузкам, а также воздействию влаги, осадков, высоких и низких температур. Это сказывается на его технико-эксплуатационных свойствах и снижает первоначальную стоимость. Однако даже те машины, которые все время стоят в гараже, также постепенно дешевеют. Причиной тому служит физический и моральный износ.

Каждая страховая компания вправе рассчитывать износ по собственной формуле и устанавливать, по какому принципу будет снижаться страховая сумма — каждый месяц или каждый квартал. Если транспорт используется несколько лет, то процент износа, как правило, будет рассчитываться по следующему принципу:

• 1 год — 20–25%;
• 2 год — 12–15%;
• 3 год — 10–13% и т.д.

Разберем пример. Клиент застраховал по КАСКО только что купленную машину на сумму, которая соответствует ее стоимости — 3 млн. рублей. Согласно полису КАСКО, износ начисляется каждый месяц и составляет 1,5% от стоимости автомобиля в момент его приобретения. Спустя год происходит авария, в результате которой автомобиль не подлежит восстановлению. В итоге сумма страхового возмещения составляет:

3 000 000 – 3 000 000 х 1,5 % х 12 = 2 460 000 рублей.

Разница между стоимостью автомобиля в новом состоянии и суммой страхового возмещения составляет 540 000 рублей. Этого явно недостаточно для того, чтобы покрыть долг по кредиту, покрыть расходы на покупку авто взамен утраченному. Опция GAP призвана исключить подобные риски.

Преимущества и недостатки КАСКО с GAP

Главное преимущество страхового полиса с ГЭП — гарантия того, что Страховщик полностью покроет риски непредвиденных расходов Страхователя, связанных с получением возмещения по договору КАСКО в меньшем размере, чем действительная стоимость автомобиля. В результате Страхователь получит компенсацию, с помощью которой сможет закрыть автокредит или купить новую машину. Этот продукт можно рекомендовать автовладельцам, которые задумываются о защите своих финансовых интересов в перспективе.

Преимущества GAP-страхования:

• полная компенсация стоимости автомобиля в случае угона или полной конструктивной гибели машины;
• возможность застраховать грузовой транспорт, оборудованный прицепом или полуприцепом;
• возможность застраховать корпоративный транспорт, приобретаемый в лизинг;
• возможность застраховать новый или подержанный транспорт;
• доступная цена.

Полис не действует на автомобили, которые были ввезены из стран Европейского союза. Исключение — транспортные средства, которые были ввезены или куплены с помощью компании-дилера. Кроме того, страховка не распространяется на тюнингованные авто и авто редких марок (Tesla, Bentley, Hummer и др.)

Где в договоре указывается GAP?

Не все Страховщики выделяют в договоре отдельный пункт под Guaranteed Asset Protection. Условия, по которым определяется страховая сумма, могут быть разбросаны по разделам и представлены разными формулировками. Иногда в пункте «Страховая сумма» указывают, что она «неагрегатная», «неиндексируемая» и прочее. При этом в договоре страхования есть пункт, который описывает условия расчета амортизационного износа. Иногда с этой же целью используют таблицу, в которой расписывают порядок изменения страховой суммы по месяцам или годам. Если на первой странице договора нет упоминания о страховке ГЭП, информацию о ней можно найти в пункте «Особые условия».

При необходимости обо всех рисках и о том, в каком порядке будут компенсироваться расходы, можно узнать у представителя страховой компании.

Можно ли купить GAP отдельно от КАСКО?

При том, что опция ГЭП привязана к КАСКО, эти договоры могут быть оформлены у разных Страховщиков. Если машина будет угнана или полностью повреждена, один Страховщик компенсирует расходы за вычетом износа по КАСКО, второй — компенсирует разницу между первоначальной стоимостью авто и стоимостью автомобиля в момент его утраты. В этом случае Guaranteed Asset Protection приобретается как отдельный продукт под названием «Гарантия сохранения стоимости транспорта», или просто «ГЭП».

GAP от СберСтрахования

GAP-страхование — услуга ООО СК «Сбербанк страхование», которая поможет компенсировать разрыв между выплатой по КАСКО и действительной стоимостью застрахованного транспорта. Это защитит финансовые интересы Страхователя в случае угона или полной гибели автомобиля. О том, какие документы нужны для оформления страховки и получения выплаты по ней, можно узнать у представителей СберСтрахования по номерам телефонов 900 и 8 495 500-55-50.