Что застрахуешь, то пожнешь

Как устроен рынок агрострахования

Сельское хозяйство находится в постоянной зависимости от погодных условий. За последние три десятилетия стихийные бедствия по всему миру привели к потерям урожая и скота почти на $4 трлн. Однако с развитием рынка сельхозстрахования фермеры получили возможность управлять рисками и снижать потери — в последние годы интерес к такому типу страхования в СНГ растет вопреки скепсису участников агрорынка: объемы застрахованных площадей увеличиваются, как и страховые выплаты.

Сейчас сельхозстрахование практически во всех странах опирается на субсидирование, отличия кроются лишь в типе такой поддержки и программах страхования. Так, в Казахстане в свое время государство компенсировало сельхозпроизводителю часть страхового возмещения. Однако с 2020 года в стране внедрена добровольная система страхования в агропромышленным комплексе: чтобы повысить интерес фермеров, власти начали субсидировать 80% от суммы страховой премии.

В Белоруссии государство также субсидирует большую часть страховой премии — 95%. При этом обязательное страхование введено только в отношении определенного списка сельскохозяйственных культур: сегодня это посевы озимого рапса, льна-долгунца, гречихи и озимого ячменя.

В России агропроизводители могут страховать посевы как с государственной поддержкой, так и без нее. В первом случае субсидия поступает на счет не страхователю, а сразу страховщику. С 2022 года становится популярным агрострахование с господдержкой от чрезвычайных ситуаций природного характера.

Какие программы агрострахования существуют и что нужно учитывать

Все агрострахование можно условно разделить на две большие категории: с государственной поддержкой и без нее. В первом случае размеры страховой премии привязаны к ставке субсидирования — она формирует ее предельные размеры, в рамках которых будет осуществляться господдержка.

У страхования с господдержкой есть свои ограничения: например, строгий список покрываемых рисков. Так, животноводческим хозяйствам субсидируют страхование от заразных заболеваний из списка Минсельхоза, массового отравления, пожара или гибели животных из-за прекращения электро-, тепло- и водоснабжения. При этом фермер должен застраховать все поголовье определенного вида в своем хозяйстве. Самостоятельное же страхование предполагает более гибкие настройки: предприниматель может оформить полис на любое количество голов, защитить стадо от широкого списка заразных и незаразных заболеваний и даже единичных отравлений.

Несмотря на эти преимущества самостоятельного страхования, большинство участников рынка прибегают к государственной поддержке. Субсидирование позволяет защититься от основных рисков, а также оказывается проще за счет стандартизированного на всем рынке подхода при заключении договора.

По страхованию урожая сельскохозяйственных культур страховые программы тоже можно разделить на две большие категории:

Мультирисковое страхование.

Оно позволяет защитить урожай от разного типа неприятностей — большинство из них, конечно, связаны с неблагоприятными погодными условиями. Такие программы направлены на возмещение средств в случае недобора урожая. Важно учитывать, что аграрий получает компенсацию тогда, когда страховой случай официально зарегистрирован — для этого ближайшая метеостанция должна зафиксировать природные события из перечня, указанного в договоре (например, град или снег). По сути, мультирисковые программы возмещают те средства, которые аграрий мог бы получить, если бы не вмешательство непогоды. Например, в России они предполагают возмещение от 70% до 100% от стоимости полиса.

Страхование от ЧС. 

Этот тип полисов работает иначе — он позволяет получить возмещение, если посевы погибли на территории, где был введен режим чрезвычайной ситуации природного характера. Это значит, что аграрий получит компенсацию своих расходов за уничтоженные посевы, но страховка не покроет ту прибыль, которую фермер мог бы получить при более благоприятных условиях. Возмещение предполагает 35-50% от страховой суммы, но и стоимость такого полиса ниже, чем при мультирисковой программе.

В любом случае при заключении договора страхования важна заблаговременность. Специалисты рекомендуют обращаться не позже, чем за месяц до начала посева — в это время тарифы будут оптимальными. С началом посева цены на страхование, как правило, повышаются.

Сложности на рынке агрострахования 

Поскольку АПК играет важную роль в экономике страны, то и страхование в этой сфере очень важно. При этом участники рынка все равно сталкиваются с трудностями на разных этапах. Например, такие программы очень сложны и объемны с точки зрения администрирования (особенно это касается мультирискового страхования). Компании должны мониторить урожайность, фиксировать погодные условия, определять, в результате чего произошла гибель посевов, а также рассчитывать размер недобора урожая и, соответственно, недополученной прибыли. 

Нивелировать часть этих сложностей могло бы индексное страхование. При таком подходе выплаты привязываются к некоему параметру, в случае отклонения от которого страховщик выплачивает возмещение. Например, в некоторых странах действуют погодные деривативы. В этом случае критерием выплаты может являться определенное количество осадков: если их выпадет меньше установленного количества, то страховая выделит компенсацию, пропорциональную этому недобору. При этом не требуется устанавливать фактический недобор урожая или его гибель — это упрощает процедуру оформления. Однако при таком формате могут возникать спорные ситуации, например, если осадков выпало меньше, чем установлено договором, но к гибели урожая это не привело. Такие противоречия препятствуют развитию индексного страхования в странах СНГ.

Другая проблема в сфере агрострахования — зависимость от объема субсидий. Чем больше их запланированный размер, тем больше фермеры смогут застраховать. Однако российские аграрии указывают, что в период посевной кампании у многих недостаточно средств для первого взноса. На это обратили внимание представители 15 регионов, участвовавших в опросе Национального союза агростраховщиков в 2023 году.

Также важным фактором, препятствующим распространению агрострахования, остается скепсис фермеров. В частности, в ряде российских регионов недоверие к агрострахованию держится на довольно высоком уровне в силу негативного опыта. Нежелание страховаться также связано с тем, что в текущих программах страховые случаи фиксируются на метеостанции, а их количества пока недостаточно для нужной точности. Это значит, что если метеостанция была далеко от поля и не зарегистрировала опасное природное явление — ливень или засуху, — то и официально подтвердить страховой случай не получится.

Повышение доступности и привлекательности 

Несмотря на трудности, рынок агрострахования в СНГ сегодня растет, а правительства стараются привлечь все большее число фермеров к этому процессу. Эксперты отрасли отмечают, что сельхозпредприятия становятся более компетентными, а их специалисты более осознанно подходят к выбору программ. Рост требований клиентов приводит к развитию отрасли. Сами страховщики активно участвуют в мероприятиях, посвященных агрострахованию, в регионах, где наблюдается низкий уровень доверия. 

Подходы правительств большинства стран СНГ также направлены на увеличение привлекательности и доступности агрострахования. Меры господдержки — субсидирование и льготное кредитование при агростраховании — влияют на рост интереса к этому финансовому инструменту. В любом случае все больше фермеров понимают, что страхование — это инвестиции в будущее. Важно лишь правильно подобрать программу.