8 800 555 555 7

Как рассчитываются тарифы по страховкам

«Стоимость страховых продуктов определяется путем долгих расчетов, которые производят в том числе и актуарии. В чем состоит их работа? Читайте в этой статье», - говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.

Град в Москве может повредить сразу несколько тысяч машин и страховым компаниям придется выплачивать убытки их владельцам. Такое событие, казалось бы, может разорить любую фирму - ведь сумма ущерба огромная. Однако, этого не происходит. Почему? В этом есть существенная заслуга актуариев - сотрудников страховых компаний, которые высчитывают вероятности наступления событий и определяют страховые тарифы. 

Роль актуариев не очень заметна, но без этих людей отрасль не могла бы работать, говорит заместитель генерального директора «Сбербанк страхование» Владимир Новиков. Актуарии - это сотрудники страховых компаний, которые рассчитывают тариф по различным видам страхования и при этом гарантируют, что компания исполнит все обязательства перед клиентами. Эти люди должны знать математику и теорию вероятности, экономику, страховое право. «Актуарием стать непросто - разумеется, необходимо иметь высшее образование, плюс пройти специальный курс обучения и сдать сложные экзамены, - рассказывает Владимир Новиков. - Эти люди берут на себя большую ответственность. Их деятельность регулируется внутренними правилами компании, кодексом этики и стандартами профессионального сообщества. Каждый актуарий должен быть членом саморегулируемой организации». Всего в России сейчас трудится 156 актуариев. 

Если происходит стихийное бедствие, страховые компании должны выплатить все деньги пострадавшим. Но как это возможно, когда, например, при наводнении счет идет на сотни миллионов рублей? «В этом и есть задача актуария. Главное, с чем он борется - это недооценка риска. Актуарий обязан рассчитать тариф так, чтобы даже в случае катастрофы ресурсов компании хватило для выполнения всех обязательств», - говорит Владимир Новиков.

Страховая индустрия основана на математических законах. Один из них гласит, что страховать можно только те события, которые наступают независимо друг от друга и могут быть описаны математической моделью, в которой действует закон больших чисел. А если событие не обладает признаком независимости, и не выполняется закон больших чисел, то его нельзя и страховать. 

Приведем пример. Тариф по ОСАГО и КАСКО зависит от двух показателей - частоты наступающих случаев и суммы ущерба. Зная эти показатели, можно получить и страховой тариф. Это будет «себестоимость» страховки. Такой страховой тариф, конечно, будет очень низким и понравится клиентам. Однако если компания будет продавать страховки по себестоимости, то она обанкротится через несколько дней. А в половине случаев просто не сможет исполнить свои обязательства. «Это следует из закона больших чисел, - рассказывает Владимир Новиков. - По этому же закону, чтобы гарантировать выплаты 100% клиентам по ОСАГО, компания должна назначить тариф, который составляет 100% стоимости автомобиля. Однако и это невозможно - такую страховку просто никто не будет покупать». Поэтому актуарий имеет право заложить в математическую модель вероятность успешных выплат не менее 95% клиентов. В этом случае страховой тариф будет существенно ниже. Но как же быть, если в конце концов произойдет событие из оставшихся 5%, и компания не сможет исполнить обязательства перед клиентом? В этом случае, организация должна выплатить деньги клиентам за счёт собственных средств. По закону, собственные средства страховой компании должны составлять не менее 120 млн. рублей. «С учетом того, что собственники могут потратить собственные средства на погашение обязательств, вероятность выплаты всем клиентам приближается к 98 - 99%», - говорит Владимир Новиков.

Такую математическую модель можно использовать для любых событий. Но что делать, если наступает страховые случаи, которые связаны друг с другом? «Вернемся к примеру с градом, который разом может одновременно повредить несколько тысяч автомобилей в Москве. Как выплатить ущерб всем клиентам и при этом не разориться? Чтобы снизить вероятность одномоментных событий, актуарии должны заложить в математическую модель фактор перестрахования риска. Это значит, что часть страховой премии и обязанности по погашению ущерба страховая компания передает другой фирме - которая работает в другом регионе или даже в другой стране. В этом случае ответственность компании как бы распределяется по всему миру. И такие события как град или наводнение снова становится не связанными», - рассказывает Владимир Новиков. Какую часть риска отдать другим компаниям - также определяет актуарий. Он же рассчитывает по требованию акционеров, какую прибыль компании заложить в страховой тариф и сколько нужно добавить к стоимости страховки на обеспечение операционной деятельности фирмы. 

Все расчеты актуариев строятся на данных статистики. Там, где данных нет, например, в необычных страховках, тариф назначается экспертным путем. «Если компания придумывает оригинальную страховку - например, от вторжения инопланетян, то тут актуарию делать нечего. Ведь статистики по войнам с инопланетными захватчиками у страховщиков нет», - говорит Владимир Новиков.

Сейчас актуарии работают над так называемой «предсказательной статистикой», рассказывает эксперт. Это математические модели, которые по большому объему информации помогают предсказать вероятность наступления определенных событий. «Пытаются предсказывать по различным, например, аварийность автомобиля. Следующим этапом будет попытка предсказания уровня риска человека по его поведению. Для этого будет собираться информация из открытых источников», - говорит Владимир Новиков.

Дата обновления сведений на странице:   21.03.2016 10:48

«Сбербанк страхование» присвоен наивысший рейтинг надежности

Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе. Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Друзья! Наконец долгий процесс оценки завершён и мы можем вовсеуслышание заявить, что международное рейтинговое агенство Эксперт РА присвоило нам «Исключительно высокий уровень надёжности А++, прогноз по рейтингу «стабильный»», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Закрыть

Поиск

8 800 555 555 7

Отправка резюме

Основная информация
Допустимо использовать только буквы русского алфавита и дефис Допустимо использовать только буквы русского алфавита и дефис Введите корректный адрес электронной почты Номер телефона должен состоять из 10 цифр, начиная с кода города/населенного пункта
Прикрепите файл
Выберите файл
CAPTCHA Введите символы, изображённые на картинке

Обратиться к Генеральному директору

Ваше мнение очень важно для нас!

Если у вас есть любые идеи, вопросы или предложения по работе компании — направляйте их нам и Ваше обращение будет рассмотрено Генеральным директором компании.

Мы заботимся о наших клиентах и готовы ответить на все ваши вопросы, а пожелания рассмотреть на самом высоком уровне.

Основная информация
Допустимо использовать только буквы русского алфавита и дефис Допустимо использовать только буквы русского алфавита и дефис Введите корректный адрес электронной почты Номер телефона должен состоять из 10 цифр, начиная с кода города/населенного пункта
Тема обращения
Предложение
Пожалуйста, введите не менее 20 символов
CAPTCHA Введите символы, изображённые на картинке

Форма обратной связи

Спасибо, Ваша заявка принята!